Assurance santé en France : opter la meilleure pour vos retraites

Assurance santé pour la retraite

Le  choix d'une mutuelle esr très important  pour le  départ en retraite. Votre site quelleassurance va vous diriger vers les pistes qui vous permettent de bénéficier de la couverture la plus accommodée? Quels sont les bons mécanismes à avoir ?


Le démarche de l'assurance santé de l'entreprise


D’après  La loi Evin elle permet aux salariés qui partent en retraite - pour une raison indépendante de leur volonté - d'exiger de l'organisme (l’assureur)  qui couvre l'entreprise une assurance santé individuelle. Ce contrat doit vous proposer des prestations identiques ou semblables à celles prévues pour les salariés. De plus, son tarif ne doit pas agacer de plus de 50% celui du contrat dont dispose l'entreprise. Les cotisations sont en effet entièrement à votre charge puisque l'employeur n'y contribue plus.


À savoir: Le maintien d'une couverture santé individuelle dans ce cadre doit être demandé dans les 6 mois qui suivent le départ dela personne en retraite.




La souscription d'un nouveau contrat à la retraite


Garder votre contrat actuel après la retraite est très simple. Mais ses prestations sont-elles toujours adaptées à vos besoins? Ceux-ci ont probablement transformé: vos enfants sont désormais indépendants, et les garanties relatives à la famille, tel quela prise en charge de la maternité , qui n’est plus nécessaire. A contrario, vous pouvez consacrer un budget pour des imprévues, auditifs ou d'optique et bénéficier ainsi de remboursements plus confortables. Même la meilleure assurance santé doit s'adapter à cette nouvelle vie.
Le maintien de l'assurance individuelle existante
On suppose que vous disposiez déjà d'une assurance santé souscrite pendant votre période d'activité, vous pouvez évidemment la conserver après la retraite: aucun questionnaire médical ne sera nécessaire. Si vous êtes travailleur non salarié, et si votre assurance santé a été souscrite dans le cadre de la loi en vigueur « Madelin », vous devrez toutefois en changer puisque ce contrat est généralement associé avec votre retraite complémentaire. Renseignez-vous auprès de votre courtier en assurance santé pour connaître les possibilités de maintien offeres pour vous..


Avoir les bons réflexes pour souscrire votre assurance santé
Ne tardez pas à consentir une nouvelle assurance santé: plus vous êtes jeune, moins vous avez de préalables médicaux, et meilleurs sont les tarifs. C'est surtout vrai si vous optez pour la couverture santé d'un assureur qui, contrairement aux mutuelles, peut assujettir votre adhésion à un questionnaire médical.


Remarqie : à  la retraite, vous n'avez plus à cotiser pour une divination destinée à maintenir vos revenus en cas d'arrêt de travail. 

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Assurance France : Economiser votre assurance automobile

Les offres d'assurance en Franxe

Nombreux moyens existent pour économiser sur votre assurance auto en fonction des critères de calcul du prix de votre assurance. voici des idées fondamentales pour vous aider à faire baisser le coût de votre assurance auto.

1. Adopter le bon véhicule afin d’économiser votre assurance automobile


Le choix de votre véhicule est déterminant pour le prix de votre assurance auto. Si vous voulez payer le juste prix, voici quelques poursuives:
-Choisissez un véhicule qui consomme beaucoup
-Favorisez un véhicule d'occasion, généralement moins coûteux en assurance. Si vous limitez l'assurance sur ses réparations douteuses
-évitez les modèles de voitures volés


2.Minimiser les risques au volant, pour un plus d'économie sur votre assurance auto


Afin de conserver ou augmenter votre bonus d'assurance auto, la règle de base est de respecter le nouveau Code de la route et d'adopter une conduite responsable. Vous évitez ainsi l'augmentation de votre coefficient bonus/malus, qui a un impact considérable sur le prix de votre assurance automobile. Et si vous roulez peu, signalez-le: les assureurs proposent souvent des tarifs réduits aux conducteurs qui présentent moins de risque à leur voiture
NB :Si possible, stationnez votre voiture dans un parking. Votre cotisation d'assurance auto est inférieure si votre voiture est moins exposée au vol.


3.L’assurance auto est moins chère pour les jeunes conducteurs


En France Les jeunes conducteurs payent souvent plus cher leur assurance automobile. Moins expérimentés, ils sont en effet plus sujets aux accidents de la route. Cependant, si vous avez adopté la conduite accompagnée , vous pouvez bénéficier de tarifs plus avantageux.
Dans un premier temps, l'autre solution est de conduire la voiture privée en vous déclarant comme co-conducteur. Vous accumulez ainsi de l'expérience et de l'ancienneté (au plan du coefficient malus/bonus), avant d'assurer votre propre voiture.


4.Procéder à la Comparaison avant la souscription de l’assurance automobile


Dans le but de trouver la meilleure assurance auto,  il faut comparer  les différentes offres proposées par les courtiers en assurance automobile. Il existe aussi de nombreux comparateurs en ligne qui vous permettent de réaliser gracieusement des devis adaptés à votre situation et à vos besoins. Mise à part ça lorsque vous êtes déjà chez un assureur, n'hésitez pas à faire le tour de la concurrence: les offres sont destinées à attirer les nouveaux clients qui sont nombreuses et souvent rentables.

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la réassurance : définition et concept

la réassurance en France

Dans l'article précédent, nous avons traité pour vous la bancassurance, nous avons projeté ns réflexions sur une autre forme d’assurance à savoir la réassurance.
La réassurance est une opération par laquelle une compagnie d’assurance s’assure auprès d’une autre société pour une partie des risques qu’elle a pris en charge.


Objectifs :


Le principe de la réassurance est qu’une société d’assurance cède tout ou partie de son portefeuille, et donc de son risque mais aussi de sa prime et des sinistres, auprès d’un ou plusieurs réassurances.
La société d’assurances  est alors appelée la cédante car elle réalise une cession auprès d’un ou plusieurs réassureurs, ces derniers effectuant quant à eux une acceptation.
Alors on peut nommer la réassurance  comme « l’assurance de l’assurance ». L’assureur qui se réassure est appelé le cédant ou encore l’assureur direct.


Les différentes catégories de réassurance :


Les deux principales catégories de couverture en  réassurance sont :


1. La réassurance facultative ;


La cédante cède et le réassureur couvre tout ou partie du risque couvert par une police d’assurance unique. Ce processus est utilisé notamment pour les grands risques industriels et les risques spéciaux faisant appel à des connaissances particulières ou  dans le cas des risques de technologie de pointe.


2. La réassurance obligatoire (traité) ;


La réassurance est obligatoire lorsque la négociation est  accès sur une branche d’assurance, l’assureur s’engageant à céder tous les risques relevant de cette branche et le réassureur s’engageant à les accepter. Alors on peut dire que dans le cadre de traité, la cédante est obligée de céder et le réassureur d’assumer une part bien  précise des risques assurés par la cédante.


Les différents systèmes de réassurance :


On distingue deux types : réassurance proportionnelle et  réassurance non proportionnelle.


1. La réassurance proportionnelle (sommes);


La réassurance proportionnelle est déterminée en fonction des capitaux assurés sur chaque contrat relevant du champ d’application du traité. Cette réassurance est donc déterminée à la souscription des contrats, avant tout sinistre.


On trouve deux formes de réassurance proportionnelle :
La réassurance dite en participation pure, dans laquelle le réassureur cède à la réassurance un pourcentage des primes d’un portefeuille donné, et la même proportion des sinistres.
La réassurance dite en excédent de capitaux, dans laquelle le réassureur intervient lorsque la garantie de chaque contrat dépasse une certaine somme.
La réassurance proportionnelle est très utilisé pour les assurances individuelles, accidents, incendie ou encore dans les assurances vie.


2. La réassurance non proportionnelle (dommage) :


On dit que la réassurance est non proportionnelle lorsque l’assureur détermine le montant limite qu’il est prêt à assumer soit par rapport à sa charge de sinistres, soit par rapport à sa perte, la part excédentaire étant  prise en charge par le réassureur. On trouve deux types dans cette catégorie (réassurance non proportionnelle) :
La réassurance dite en excédent de sinistres, dans laquelle le réassureur intervient pour les sinistres dépassant un certain montant.


La réassurance dite en excédent de pertes, dans laquelle le réassureur intervient lorsque l’ensemble des sinistres d’une année dépasse un certain pourcentage des  primes encaissées.
La réassurance non proportionnelle est caractéristique des assurances de responsabilité.

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La bancassurance en France : Etat des lieux

la bancassurance en France

De nos jours La bancassurance est devenue un phénomène international. Connaître sa source et son statut dans d’autres pays où elle joint d’une évolution plus élevée qu’en france  nous paraît donc important pour une meilleure compréhension de sa situation en France.


La bancassurance est une notion pouvant être expliquée de diverses façons. On ne trouve pas une définition précise pour la bancassurance. Mais toutefois il est possible de la définir d’un point de vue fonctionnel d’une part et d’un point de vue institutionnel d’autre part.


Le premier désigne les services financiers intégrant des produits de la banque et de l’assurance : « la souscription d’assurance des moyens de paiement (perte de chéquier  , carte de crédit, de,…) ou assurance de perte de revenus (chômage, invalidité,…) associée à la tenue d’un compte courant.


Le second  concerne la  manière où  est organisée la participation entre la banque et l’assurance ou encore d’autres organismes non bancaires. Parce que la plupart des banques aujourd’hui proposent des produits d’assurances classiques (assurance vie, assurance santé …) et la plupart des assureurs montrent désormais des services bancaires (moyen de paiement, crédit, ouverture de compte…..).


En gros la bancassurance recouvre la stratégie des banques et des assurances visant une exploitation intégrée du marché des prestations financières.


Les banques ont pensé à ajouter une activité d'assurance qui leur permettait d'utiliser le même réseau d'agences pour mieux le rentabiliser, vendre plus de produits à chaque clients (vente croisée : par exemple une assurance en même temps qu'un crédit logement ou automobile), proposer des produits combinant les deux techniques (épargne sous forme d'assurance vie...), gérer une plus grande quantité d'argent, etc.


Cette évolution se fait au détriment des assurances, doublement perdantes : non seulement elles perdent le partenariat d'une banque, mais en plus leur ancien partenaire leur fait maintenant concurrence. Et, pratiquement dépourvu de réseau, elles peuvent difficilement en créer un pour développer, à leur tour, une activité de banque de dépôt. Néanmoins, Internet a multiplié les possibilités de la banque à distance et cela leur est maintenant possible.


Côté consommateur, certains préfèrent continuer à gérer  banque et assurance, mais d'autres peuvent trouver plus pratique de n'avoir qu'un seul interlocuteur, ou plus avantageux des produits financiers "tout-en-un".


Il y a aussi des inconvénients. Du côté légal, les deux secteurs se voient appliquer des règles distinctes : exercer les deux métiers signifie donc être capable de gérer une double contrainte, spécialement pour les produits relevant des deux secteurs à la fois, ainsi que pour les règles prudentielles ( rêgle de Bâle III ) . En revanche, les autorités de surveillance ont été fusionnées au sein de l'Autorité de contrôle prudentiel, ce qui règle le problème de l'éclatement précédent de la surveillance des banques et assurances (en quatre autorités au total). 


D'un simple point de vue pratique, le système de gestion interne doit être capable de bien séparer les opérations (car, même si pour le consommateur il n'y a qu'un interlocuteur, il s'adresse en fait à des entités juridiquement distinctes, par exemple sous forme de filiales), et surtout les conseillers de clientèle doivent savoir miser sur une gamme de produits très divers et complexes.

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Assurances au Maroc: quelle évolution connait Le marché marocain ?

Marché d'assurance au Maroc

Le marché marocain des assurances occupe la deuxième place en  Afrique, enregistrant  un taux de croissance de 9.2% en 2011, il  occupe la  deuxième place après celui de l'Afrique du Sud,c'est l'un des secteurs les plus mouvants de l'économie nationale, justifiant ca par sa croissance significative et son important chiffre d'affaires annuel qui avoisine les 40 milliards de dirhams (MMDH) en 2011, dont 7,72 MMDH en assurance vie et 16,18 MMDH en assurance non vie

La branche vie et capitalisation occupe ainsi le premier rang avec 32% des primes émises en 2011 juste devant l'assurance automobile qui enregistre 31.5 % des primes émises.

La performance de la branche vie s'explique par l'excellente synergie entre le secteur bancaire et celui des assurances au Maroc.

Le Maroc compte désormais 18 compagnies d'assurances, dont 9 compagnies généralistes (2 mutuelles), 4 sociétés spécialisées dans l'assistance, une mutuelle vouée à l'assurance automobile et une société opère dans le secteur de la réassurance.

Comme les sociétés d'assurances s'amplifient au Maroc , les professionnels se sont réunis pour lancer une association paranabe qui est appelé la  GAIF  qui regroupe l'ensemble des acteurs des métiers de l'assurance et de la réassurance du monde arabe dans la perspective de consolider et de développer les liens et la coopération dans ces domaines.

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Assurance plaisance : dédommagement en cas de dégradation du bateau

l'assurance plaisance en France

Lors de la souscription d'une assurance plaisance, et en cas de dépréciation du bateau, vous pourrez être remboursé selon sa valeur neuve, soustraction faite de la franchise dont vous devez vous payer.

Il est inéluctable de bien prendre connaissance des dommages pris en charge par votre assurance plaisance avant de partir voyager en navire.

La dégradation

La garantie « pertes et avaries » couvre les risques de dommages du bateau, incluant ainsi la dégradation.

L’indemnisation

En rapport avec l'état de dégradation, votre assureur pourrait  vous rembourser partiellement pour effectuer les réparations partiellement  ou totalement si le bateau semble perdu. Pour être indemnisé selon la valeur à neuf du bateau, une garantie « valeur à neuf » doit avoir été contractée.

à retenir :

- l’indemnisation sera amputée du montant de la franchise, un montant qui peut se révéler parfois exorbutant.

 

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Hollande pour la hausse du budget de l'assurance-maladie

L'assurance maladie en France

François Hollande a annoncé qu'il prévoyait une augmentation de l'ordre de 3% du budget de l'Assurance-maladie.

Son chargée de la santé Mme Marisol Touraine, a précisé que le gouvernement francais proposerait une hausse "de l'ordre de 3% par an" durant le quinquennat.

Interrogé  sur les moyens -humains- qu'il entendait consacrer à la santé, François Hollande a souligné que ce domaine ne relevait pas du budget de son Etat, mais de l'Assurance-maladie.

"Il y a une croissance qui est prévue (...) de l'ordre de 3%, et qui permettra  à l'hôpital public de fonctionner", a déclaré le député de Corrèze.

Contactée par l'Associated Press, Mme Touraine a précisé que l'Objectif national des dépenses d'assurance-maladie (ONDAM) serait revalorisé chaque année par le Parlement,

L'équipe Hollande entend "sécuriser les ressources dans la durée", mais aussi "économiser là où c'est nécessaire", d'aprés ce qui a  expliqué, en rappelant que l'objectif restait de ramener les comptes de la Sécurité sociale à l'équilibre en l'Année 2017.

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Les raisons du choix du contrat d'assurance-vie par internet

Mise à part  des rendements souvent idéales que le marché sur les fonds en euros, les contrats souscrits par Internet ont aussi d'autres privilèges.

Offre Internet du contrat d'assurance Vie

Nombreux sont les contrats vendus spécialement sur Internet par des acteurs comme Boursorama, Altaprofits,  Fortuneo, ING Direct ou BforBank présentent des avantages concurrentiels substantiels des assurances en France qui devraient drainer un public plus large.


1  Des fonds en euros efficaces

Malgré qu'ils n'ont pas  échappé à la baisse généralisée des rendements observée en 2011, les contrats d'assurances vendus sur Internet continuent d'offrir des taux de rentabilité bien supérieurs aux 2,5 % à 3 % (hors prélèvements sociaux) que servent désormais les gammes standards des grands réseaux (voir tableau).
Effet de prestige oblige, le online profite toujours d'une politique commerciale généreuse de la part des quelques assureurs (Suravenir, Generali, ACMN-Vie, Crédit Agricole Assurances pour l'essentiel) qui ont choisi de miser sur ce mode de distribution étroit (moins de 1 % du marché en termes d'encours) et des frais de fonctionnement souples.
« La qualité du fonds en euros demeure un script de vente décisif », selon Sonia Fendler, directrice de Generali Patrimoine."une compagnie d'assurance"  Les offres Internet sont aussi souvent les premières à profiter du dynamisme de fonds en euros récents (Internet Opportunités des ACMN-Vie, fonds en euros de Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances), qui, moins plombés par les obligations d'Etat que les paquebots de la bancassurance, mettent à profit leur petite taille pour saisir les opportunités et récolter une plus-value.


2 les frais réduits

Plus performants, les fonds en euros des contrats d'assurance en ligne le sont d'autant plus qu'ils sont nets de frais sur versement. « Nous n'en prélevons aucun : chez nous 1 euro investi, c'est 1 Euro qui travaille ! », confirme d'après le co-fondateur et gérant de Linxea.

L'argument « zéro frais d'entrée » est d'autant plus appréciable qu'il va de pair avec des frais de gestion annuels souvent modérés (0,6 % pour le fonds en euros, moins de 1 % pour les unités de compte). Et des frais d'arbitrage - le passage d'une unité de compte à une autre -gratuits.


3  Des choix de gestion enrichis

Multisupports et multi-gestionnaires (plusieurs centaines de fonds sont accessibles en gestion libre), les contrats Internet sont très réactifs (arbitrages possibles en nombre illimité et généralement exécutés à J + 1 en ligne, contre J + 3 dans nombre de réseaux).
Ils donnent également accès - moyennant des frais supplémentaires, de l'ordre de 1 % , à des gestions profilées haut de gamme, pilotées par des partenaires de renommés (Edmond de Rothschild AM pour Boursorama-vie, Lazard Frères Gestion pour Altaprofits, Rothschild & Cie Gestion pour ING Direct...).
Altaprofits, dont l'offre vient d'intégrer une gestion à horizon pour les futurs retraités, propose même depuis un an Titres à vie, un contrat conçu en partenariat avec SwissLife, qui, dès 30.000 euros, permet de profiter d'un mandat de gestion privée à moindre coût (frais limités à 0,94 %), ouvert sur 260 OPCVM et la totalité des actions du SBF 120 (valeurs également accessibles en gestion libre à partir de 3.000 euros).


4  Des options sécurisantes

Dynamisation ou sécurisation des plus-value, « stop loss » (désinvestissement des UC à partir d'un seuil de moins-value préfixé), investissements progressifs, réallocations programmées...
Gratuites ou facturées (de 0,5 % à 1 % du montant arbitré), plusieurs options de gestion automatiques sont proposées afin d'amortir les effets des à-coups boursiers.
S'y ajoutent, en matière de prévoyance, des garanties décès optionnelles (plancher, majorée, vie entière, etc.) qui, en cas de disparition prématurée de l'assuré, garantissent à ses bénéficiaires le versement d'un capital minimal quelle que soit le mode du fonctionnement des marchés.

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Assurance-vie : Anticiper la préparation à la succession

Assurance Vie : Succession

Tous les professionnels affirment que les contrats d'assurance-vie peuvent être usés par l’assuré comme un vecteur de succession en choisissant un ou plusieurs bénéficiaires qui recevront à son décès l’épargne engrangée.

lors de la souscription de l'assurance-vie, l'assuré peut constituer pour lui un moyen d’épargner en vue de s’en servir à la fin de son contrat. Dans d’autre situation, le contractant peut décider de déterminer un ou plusieurs bénéficiaires qui recevront le capital accumulé lors de son décès. Il peut ainsi conserver ses droits sur son argent, le placer à bon escient et l'attribuer par la suite sans procéder à la rédaction d’un testament.


Bien choisir son bénéficiaire

- Il suffit d'expliquer toutes les informations relatives au bénéficiaire au sein de son contrat d’assurance-vie
- Il est possible de privilégier une clause du contrat qui peut cibler comme bénéficiaires les « héritiers ou ayant droit de l’assuré ou d’un bénéficiaire précédé»

Bénéficiaire non désigné

lorsque le bénéficiaire n'est pas désigné ou qu’il est décédé, dans ce cas le contrat d’assurance-vie devient un simple contrat d’épargne soumis aux droits de succession comme tout héritage.

Fiscalité de la succession

Si le capital a été investi avant 70 ans

- Il y aura un battement de 152.500 euros pour chaque bénéficiaire
- Si les capitaux sont inférieurs à 900 838 euros par bénéficiaire, le capital versé est taxé à 20%
- Au-delà de 902 838 euros par bénéficiaire, le capital versé est taxé à 25%

Si le capital a été investi après 70 ans

- Exonération à hauteur de 30 500 euros de prime versée et sur les intérêts accumulés
- Au-delà de ce plafond, taxation au barème des droits de succession

Rentabilité et avantages

- Le régime de succession est bien plus intéressant pour les versements avant 70 ans.
- Plus les bénéficiaires choisis sont nombreux plus la succession est rentable.
- Pour Les contrats souscrits avant 1991 , ils bénéficient d’un régime très favorable et quasi exonérant.

Régime de l'assurance Vie en cas de succession

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La bonne assurance auto des Jeunes conducteurs

Assurance Auto En France

Aux regards l'assureur, le jeune conducteur est celui qui a obtenu dans moins de 3 ans son permis de conduire ou bien qui n'a pas été assuré dans les trois dernières années. votre site quelle-assurance vous propose des  conseils afin de réduire la note des cotisations d'assurance.

Gagnez du temps


l'idéal est de commencer par conduire le véhicule de vos parents. L'inscription comme conducteur supplémentaire vous permet d'acquérir de l'ancienneté et de l'expérience .

- Pratiquer la conduite accompagnée est également un atout qui peut contribuer à réduire les cotisations.

- En cours de  souscription de votre première assurance auto à titre personnel, il faut demander un devis à l'assureur de vos parents. à ce moment Vous pouvez bénéficier d'une réduction tarifaire qui compense la surprime appliquée aux jeunes conducteurs.

Peut -on Limiter les garanties?


L'assurance auto sert en premier à indemniser les victimes d'un accident dont vous seriez responsable. C'est l'assurance «au tiers», qui est inéluctable.

Par option , elle peut  protéger votre véhicule contre le vol, le bris de glace , l'incendie... Contrairement aux accidents, ces sinistres ne sont pas plus fréquents chez les jeunes conducteurs. il est préférable de les garantir et ça ne vous coûtera  presque rien.

À retenir: l'assurance «tous risques» présente peu d'intérêt pour un véhicule âgé.

N'oubliez pas les garanties complémentaires
Votre assurance auto peut prendre en charge le remorquage de votre voiture accidentée,et  le prêt d'un véhicule pendant sa réparation... Si vous avez besoin d'un véhicule pour vous déplacer , les garanties  s'avérent précieuses: ne les négligez pas.

Pensez aussi à l'assurance personnelle du conducteur. Cette option vous indemnise si vous êtes blessé dans un accident dont vous êtes responsable. De quoi compenser la perte d'un travail ou d'une année d'études si vous deviez être hospitalisé plusieurs mois par exemple.


Jouez le jeu


En signant votre contrat d'assurance auto, vous vous engagez à respecter ses conditions. Si vous trichez, vous risquez de voir votre assurance résiliée et d'avoir beaucoup de mal à vous assurer à nouveau. Les surprimes «jeune conducteur» ne durent que deux ans: d'ici là, soyez patient!

Et parce que les assurances fonctionnent selon des règles bien précises, informez-vous! Comparez les devis, questionnez vos interlocuteurs, lisez les conditions générales (la «règle du jeu» du contrat).

À noter: un courtier en assurance auto vous permet de faire réguler  la concurrence en comparant plusieurs contrats. Il peut également vous conseiller pour choisir celui qui vous conviendra le mieux.

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Assurance Auto : Risque d'une déclaration éronnée

Assurance Moto En France

Suite à la hausse des cotisations d'assurance successives, Parfois on essaye de minorer ses cotisations en passant en catimini certains éléments.Ces fausses déclarations peuvent avoir des conséquences très négatives.

Les obligations de l'assuré


Selon L'article L113-2 du Code des assurances qui fait obligation à l'assuré:

- de répondre exactement aux questions posées par l'assureur lors de la conclusion du contrat consigné, sur les circonstances qui sont de nature à faire apprécier par l'assureur les risques qu'il prend en charge,

- et de déclarer, en cours de contrat, les nouvelles circonstances  qui ont pour finalité soit d'aggraver les risques, soit d'en créer de nouveaux et rendent de ce fait  caduques les réponses faites à l'assureur.

 Dans un délai de 15 jours ces circonstances doivent être déclarées par une lettre recommandée.

Que se passe-t-il en cas de fausse déclaration avant le sinistre?

Supposant que  l'assuré rectifie spontanément son erreur, comme par exemple l'oubli d'un sinistre responsable au cours des 36 derniers mois, la seule conséquence est généralement la hausse de la cotisation pour l'ajuster au risque réel.

En revanche, si le nouveau niveau de risque est trop élevé, l'assureur peut refuser de le couvrir et résilier le contrat sans préavis (art. L 113-4 du Code des assurances). C'est généralement ce qui se passe lorsque c'est l'assureur qui découvre la fausse déclaration, car dans ce cas, il s'agit plus souvent d'une fausse déclaration intentionnelle que d'un simple oubli.

Ainsi, la résiliation s'articule sur un effet de 10 jours après sa notification à l'assuré. Les primes correspondant à la période résiliée seront alors remboursées à l'assuré.

La découverte de la fausse déclaration après un sinistre
C'est alors l'art. L 113-8 qui s'applique. Ses conséquences peuvent être très graves, car il prévoit en effet la nullité du contrat en cas de réticence ou de fausse déclaration intentionnelle de la part de l'assuré si elle modifie le risque, et ce même si le sinistre n'a pas de lien avec ce risque.

Par exemple, si l'assuré omet sciemment de déclarer que son enfant est conducteur habituel du véhicule, il risque de voir son contrat nul même si c'est lui-même qui provoque un accident. Les conséquences seraient alors catastrophiques, notamment en cas de dommages corporels, puisque l'assuré devra indemniser lui-même les victimes. Par ailleurs, les primes déjà payées revient à l'assureur.

Si on suppose une  fausse déclaration lors d'un sinistre?


C'est à l'expert de déterminer si les dégâts correspondent bien au sinistre déclaré. S'il estime que ce n'est pas le cas, il refusera tout simplement la prise en charge des réparations correspondantes.

En effet l'assureur risque de ne pas prendre en considération cette tentative et la sanctionner , l'assuré en ne reconduisant pas le contrat à son échéance. Il peut même, s'il arrive à démontrer l'intention frauduleuse de la manœuvre, résilier immédiatement le contrat pour fausse déclaration.

À Noter: pour éviter des conséquences très graves, mieux vaut donc jouer franc jeu et informer précisément l'assureur. Si vous avez des antécédents qui rendent votre assurance coûteuse, n'hésitez pas à faire réaliser des devis auprès de courtiers en assurance auto spécialisés dans ce type de besoins.

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Assurance vie 2012 :Quel Rendement des fonds en euros ?

L'assurance Vie en france

L'Assurance vie en France connaît un Rendement en baisse des fonds en euros, décollecte durant 6 mois successives, mais aussi des menaces liées aux obligations d'Etats, Pour l'assurance vie l'année précédente a connu  un climat plutôt morose pour le produit d'épargne préféré des Français. Le rendement moyen pour l'exercice 2011 a tout de même réussi à limiter sa perte de vitesse (3% contre 3,40% en 2010). En février la collecte est à nouveau repassée dans le vert et certains signes sur les marchés financiers laissent penser que 2012 pourrait être meilleure. Que disent  les les analystes là-dessous?

Cela paraît inévident de tabler sur une hausse de la rentabilité des taux de rendement des fonds en euros, mais les pronostics sont permis à l'image du contexte actuel. Les contrats d'assurance vie en euros offrent la garantie de leur capital pour les  épargnants . 85% des encours de l'assurance vie concernent les fonds en euros. La composition des fonds en euros n'est pas seulement obligataire (obligations d'Etat qui représentent environ 33% de portefeuilles des assureurs), elle inclut une part importante d'emprunts d'entreprises (36%), une part moindre mais significative en produits boursiers (16% d'actions) et dans une moindre mesure en actifs immobiliers (2%). Le reste concerne des produits de trésorerie. En 2011, l'OAT 10 ans, l'indice de référence des obligations d'Etat, affiche des taux faibles, sous la fourchette de 3%. Cela participe à la relative bonne performance des taux d'intérêts immobiliers, mais pénalise le rendement des fonds en euros. Ajoutons la chute de la Bourse (le CAC 40 a chuté de 17% en 2011) et les retraits substantiels sur les contrats depuis la fin de l'été impulsés par la crise de la dette souveraine. En parallèle les assureurs plus ou moins exposés à ces dettes des Etats de la zone euro ont dû provisionner pour couvrir les pertes, ce qui a eu pour effet d'émousser les rendements de leurs contrats.

le problème de la dette en zone euro est loin d'être résolu. Mais la hausse des taux de l'OAT 10 ans est plus que probable, signe que la solvabilité de la France serait remise en cause. Si la France emprunte sur les marchés financiers à des taux plus élevés, le rendement de l'assurance vie s'améliore. Les assureurs ont toujours la possibilité de puiser dans leurs fonds réserves, la provision pour participation aux excédents (PPE) qui permet d'engranger une partie des bénéfices des bonnes années pour les redistribuer aux assurés et soutenir un rendement en baisse. Certains assureurs ont utilisé cette soupape de sécurité en 2010 et 2011 pour booster le rendement servi. Tout n'a pas été distribué, l'évolution dans les prochains mois dira s'il faudra à nouveau ouvrir les vannes. Le cabinet de conseil Facts & Figures estime d'un taux de rendement moyen de 3,30% pour 2012. Il faut attendre 7 mois pour confirmer les pronostics.

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Assurance Moto : qui veut assurer sa moto

Assurance moto en France

L'assurance moto est reliée à  des normes presque semblable de celles de l'assurance auto.pour souscrire une assurance moto, votre site quelle assurance vous expliquent les éléments à prendre en compte pour assurer vos motos


L'assurance moto est reliée à  des normes presque semblable de celles de l'assurance auto.pour souscrire une assurance moto, votre site quelle assurance vous expliquent les éléments à prendre en compte pour assurer vos moto

l'assurance moto : l'étape de la souscription
Lorsqu'on, souscrit une assurance moto, l'assuré doit apporter les mêmes pièces que dans le cadre d'une assurance auto classique (carte grise, permis de conduire, pièce d'identité, relevé d'information).

Si une assurance moto peut être souscrite auprès de compagnies d'assurances généralistes, des compagnies d'assurances spécialisées existent en France, notamment en ligne. Si vous souhaitez comparer les différents devis d'assurance moto, il vaut mieux de faire appel à un courtier pour trouver la meilleure assurance moto.

À noter: une fois la souscription du contrat d'assurance est établie, une vignette d'assurance est remise à l'assuré. Cette dernière  doit impérativement figurer sur une surface visible située à l'avant du plan formé par la fourche avant de la moto.

Quelles  garanties offertes par une assurance moto
L'assurance moto doit, être une assurance au tiers minimale,  Même s'il est possible de faire assurer sa moto tous risques.

Comme pour les contrats d'assurance auto, les compagnies d'assurances proposent également des garanties complémentaires optionnelles pour atténuer des risques supplémentaires (vol, incendie, dommages corporels du conducteur, …)

À savoir: les motos sont en général sensibles aux vols. Il est donc recommandé de souscrire une garantie couvrant le vol dans son contrat d'assurance moto.

Le coût d'une assurance moto
La prime d'assurance est calculée selon plusieurs critères:

-la marque et le modèle de la moto,

-la puissance de la moto,

-le profil de l'assuré (âge, localisation géographique, antécédents, …)

Ainsi, une moto débridée, dont la puissance aura été augmentée ou ayant subi des modifications remettant en cause son homologation, n'est plus couverte par les différentes garanties du contrat d'assurance moto.

Le principe de bonus-malus est également appliqué, selon les mêmes règles que celles applicables à l'assurance auto.

Les garanties complémentaires et les options
Les contrats d'assurance moto proposent des garanties spécifiques qui peuvent couvrir le casque, les top-cases, le GPS..., non seulement contre les risques de vol, mais aussi contre les dommages consécutifs à un accident.

Par ailleurs, certains contrats proposent des clauses en fonction de l'utilisation de la moto. Elles tiennent compte du fait que certains propriétaires ne se servent pas de leur moto durant les mois d'hiver. A ceux-ci, ils proposent donc un tarif tenant compte d'une période d'immobilisation de la moto pouvant aller de 2 à 6 mois par an.

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Assurance-vie :signer un contrat pour l'aide d'un enfant

Contrat intergénérationnel 

il existe un type du contrat qu'on l'appelle Le contrat intergénérationnel qui permet à un souscripteur d'aider de son vivant un enfant ou un petit enfant. Mais attention aux éventuelles complications.
il existe plusieurs solutions de contrats « coup de pouce » demeurent existantes actuellement. Une des solutions consiste à associer un don manuel à l'ouverture d'un contrat d'assurance-vie. En rappelant qu'aujourd'hui, chaque parent peut donner à chacun de ses enfants jusqu'à 159.325 Euros en franchise de droit tous les six ans. Et chaque grand-parent peut gratifier chacun de ses petits-enfants, toujours en franchise de droits, d'un don plafonné à 31.865 Euros.

Pour exploiter ce filon, les grands réseaux bancaires et d'assurance ont mis au point des « packages inter-générationnels ». « Le principe est très simple. Le parent ou le grand-parent donateur ouvre au nom de son enfant ou petit-enfant, un contrat d'assurance correspondant au montant du don. Puis il veille à sa bonne gestion, jusqu'à la fin des études de l'enfant par exemple, par le biais d'un pacte adjoint au don manuel

Ce don dit manuel facilite les démarches administratives dans la mesure où les assureurs insèrent systématiquement dans le contrat, l'imprimé fiscal de déclaration du don. Lorsqu'il s'agit d'un pacte adjoint il permet au donateur, en accord avec les représentants légaux du mineur, de devenir administrateur du contrat et de garder la main sur l'épargne qu'il destine à son protégé.  C'est un acte sous seing privé qui offre plusieurs clauses optionnelles parmi lesquelles la plus fréquemment utilisée est celle dite «d'inaliénabilité temporaire» . Cette clause dont l'effet ne s'allonge pas au delà des 25 ans du donataire et qui permet au donateur de contrôler d'éventuels rachats prématurés et non justifiés !

Complications lors de la succession


En cas de conflit familial, le donateur pourrait  également opter pour une clause de « retour conventionnel », afin qu'en cas de décès du donataire, le capital du contrat lui revienne. Attention toutefois, dans tous les cas, le donateur doit bien avoir à l'esprit que s'il a fait un don simple en faveur d'un seuls de ses héritiers au risque de désavantager ses autres enfants (ou petits-enfants), cette donation, sera comptabilisée au moment de l'ouverture de sa succession, non pas sur la base de sa valeur au jour du don, mais sur celle constatée au jour du décès du donateur. En d'autres termes si 30.000 euros donnés et versés sur un contrat sont devenus 40.000 euros, c'est ce dernier montant que le « protégé » du défunt devra rapporter à la succession et dont il sera éventuellement redevable vis-à-vis des autres héritiers légaux.

les options les plus simples


Pour éviter ces complications certains établissement comme le Crédit Mutuel avec son livret Avenir, ou encore les Banques Populaires avec le Plan Epargne Enfant, ont fait le choix de formules intergénérationnelles plus simples. « Le contrat est souscrit par le parent ou le grand-parent lequel désigne l'enfant qu'il souhaite aider comme bénéficiaire en cas de vie, à un âge donné , généralement entre 16 et 25 ans », explique Armelle Thomas, responsable de l'offre assurance-vie chez Natixis Assurances. A cette échéance, le jeune récupère l'argent accumulé sous forme de capital ou de rentes certaines. « Et en cas de disparition accidentelle prématurée du souscripteur, l'assureur prend en charge, sans frais supplémentaires, les versements programmés en cours, jusqu'au terme du contrat », ajoute Armelle Thomas. Mais là aussi le parent qui souscrit ce type de formule doit rester vigilant s'il veut éviter que ce « cadeau » ne fasse l'objet d'une contreverse en cas de succession.

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Négocier mieux pour obtenir un crédit immobilier ( avec une vidéo explicative )

La plupart des personnes  n'a pas le profil de l'emprunteur idéal, mais pour rassurer son banquier lorsqu'on veut acheter un logement, il convient de respecter quelques règles simples. votre blog quelle-assurance vous livre ces techniques

crédit immobilier

Même si les experts sont de plus en plus nombreux à anticiper une baisse, les prix de l’immobilier restent encore aujourd'hui à un niveau exceptionnellement élevé. Et les banques se montrent très prudentes dans leurs attributions de crédit. Difficile dans ces conditions d'obtenir aisément un prêt immobilier intéressant. Plus que jamais, les dossiers sont passés au crible par les banquiers qui doivent tenir compte des nouveaux critères financiers que leur impose par Bale III.


Pour vous aider à mettre toutes les chances de votre côté, Challenges a décidé de vous livrer quelques secrets. Certes, tout le monde n'a pas le profil de l'emprunteur idéal, mais pour Jérôme Robin, le président fondateur de Vousfinancer.com, certaines informations peuvent rassurer le banquier. D'autres sont au contraire à passer sous silence...

Comment négocier au mieux l'obtention d'un... par Challenges

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L'assurance-vie connait sa chute

L'assurance-vie chute

L'assurance-vie retrouve de l'attrait auprès des Français. La collecte nette (versements moins retraits) a été meilleur en février en France, à hauteur de 300 millions d'euros, pour la première fois depuis sept mois, selon des statistiques des deux principales fédérations d'assureurs. Ce chiffre confirme les commentaires récents de plusieurs assureurs, qui faisaient état d'une normalisation relative du marché après un semestre très difficile, inédit dans l'histoire de ce placement.

Des retraits en baisse
Le retour dans le vert de la collecte nette est d'abord attribuable à un fort ralentissement des rachats (retraits), en baisse de 24% par rapport au mois de janvier. Ils restent néanmoins supérieurs de 21% à leur niveau de février 2011. Dans le même temps, les versements enregistrent un recul plus modéré, de 14% par rapport à janvier 2012 et de 13,5% par comparaison avec février 2011, selon les chiffres publiés par l'Association française de l'assurance (Afa), qui réunit la Fédération française des sociétés d'assurance (FFSA) et le Groupement des entreprises mutuelles d'assurance (Gema). Le total des sommes placées sur des contrats d'assurance-vie a progressé, passant de 1.369 milliards fin janvier à 1.377 milliards fin février.

Ces chiffres confirme le discours tenu par de nombreux assureurs, qui annonçaient depuis plusieurs semaines un retour à "une certaine normalité", selon le terme utilisé par le directeur général d'Axa France, Nicolas Moreau, mi-février. "Le mouvement d'inflexion annoncé se confirme sur ce dernier mois", a déclaré à l'AFP le président de la FFSA, Bernard Spitz, tout en appelant à la prudence. "Il est beaucoup trop tôt pour y voir une tendance", a-t-il prévenu. L'assurance-vie semble néanmoins sortir de l'ornière, après une fin d'année cauchemardesque.

Crise en zone euro et contexte économique sombre
Le produit a notamment souffert de l'aggravation de la crise de la zone euro, qui a incité les épargnants à privilégier des placements de court terme. Or plusieurs de ces produits étaient déjà poussés avec force par les banques, lancées dans une chasse aux dépôts dans la perspective de l'arrivée du nouveau cadre réglementaire, dit Bâle III.

La dégradation du climat, mais aussi la réduction programmée du dispositif Scellier, ont également entraîné un report significatif des placements financiers vers l'immobilier. "Il y a eu globalement une campagne de désendettement", marquée, entre autre, par une vague de remboursements de crédits immobiliers, avait observé M. Moreau. Selon lui, "il est possible qu'au pic de la crise, nos concitoyens aient choisi de se désendetter plutôt que de réinvestir".

Apaisement sur les marchés
La normalisation des marchés, début 2012, soutenue par les avancées sur la Grèce et les opérations exceptionnelles de la Banque centrale européenne (BCE), ont apporté une forme d'apaisement. "Les rachats ont beaucoup diminué, les gens sont moins inquiets" qu'à la fin de l'année 2011, a déclaré jeudi le PDG de la branche assurance de BNP Paribas, Eric Lombard. "Sur les premiers mois de 2012, Aviva est satisfait de l'évolution de la collecte", a commenté vendredi Aviva France. Pour autant, plusieurs des facteurs défavorables à l'assurance-vie demeurent, principalement l'arrivée à la retraite de la génération "baby boom" et la baisse continue des rendements. Le mois dernier, le directeur général de CNP Assurances, Gilles Benoist, avait ainsi parlé de "tournant".

L'assurance-vie va retrouver sa vraie vocation, qui n'est pas de concurrencer des produits bancaires de court terme, mais de constituer une vraie réserve d'épargne longue et de financer les retraites et la dépendance", avait il expliqué. Une vocation qui ne semble pas contestée par les candidats à l'élection présidentielle en position d'être élus. "Sur les questions de fond, il y a une ligne de force qui fait consensus à gauche et a droite, c'est celle qui revient a privilégier l'épargne longue", estime M. Spitz. Pour lui, "tout le monde comprend que pour avoir de la croissance, il faut avoir des investissements et donc de l'épargne longue. Je n'ai pas de crainte dès lors que ce message est passé.

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Assurance de prêt immobilier : les Français pas assez informés

37% des Français ignorent que, depuis début septembre 2010, ils ont la possibilité de choisir librement le contrat d'assurance de leur prêt.

Assurance de prêt immobilier 

Quelque 37% des Français disent ne pas être informés des possibilités que leur offre la loi Lagarde, à savoir le libre choix de leur assurance de prêt immobilier, selon un sondage réalisé par le comparateur en ligne A comme Assure avec TNS Sofres.

Depuis début septembre 2010, les ménages souscrivant un crédit immobilier ont la possibilité de choisir librement le contrat d'assurance de leur prêt, pour peu que les garanties soient les mêmes que celles offertes par la banque dans son propre contrat.

L'assurance de prêt ou assurance emprunteur couvre le décès, l'incapacité, l'invalidité, voire la perte d'emploi de l'emprunteur. Même si ça n'a pas été obligatoire, elle est requise systématiquement par les établissements de crédit pour la partie dècès, incapacité et invalidité.

Parmi les personnes interrogées, 44% envisagent de demander une délégation, c'est-à-dire de souscrire un autre contrat que celui proposé par la banque.

L'enquête a été réalisée entre le 16 et le 20 mars 2012 sur un échantillon de 1.011 personnes prévoyant d'acquérir un logement dans les douze mois, échantillon représentatif redressé à partir des données de cadrage TNS Sofres.

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Assurance auto: choisir le meilleur de sa garantie assistance

Assurance auto : garantie assistance

La garantie assistance est une garantie non obligatoire de l'assurance auto. Elle permet la couverture de certaines exclusions de la garantie de responsabilité civile et offre un appui matériel ou pécuniaire en cas d'accident ou de défaillance technique du véhicule.


Pourquoi chosisir une garantie assistance?


La garantie assistance (Avenant n° 93 bis du 23 juillet 2010 relatif à la garantie dépendance et à la garantie assistance) permet à l'assuré de recevoir un soutien de son assureur en cas d'accident ou de défaillance technique de son véhicule. La plupart du temps optionnelle, elle est particulièrement utile aux assurés effectuant des trajets longs et/ou réguliers, au sein ou en dehors du territoire national.

Souvent peu coûteuse, la garantie assistance peut vite devenir rentable. C'est donc un élément à considérer lors de la souscription à un contrat d'assurance auto. Elle couvre trois principaux risques:

-lorsque l'assuré est accidenté ou tombe en panne, la garantie permet la prise en charge des frais de remorquage et peut proposer un véhicule de remplacement,

-quand l'assuré tombe malade ou se blesse durant un trajet, la garantie permet la prise en charge des frais médicaux et chirurgicaux ainsi que, le cas échéant, du rapatriement médical.

-en cas de décès, la garantie assure la prise en charge du rapatriement du corps.

À savoir: les pannes d'essence et les erreurs de carburant sont, la plupart du temps, exclues du champ d'intervention de la garantie assistance.


Bien choisir la garantie assistance


Plusieurs paramètres sont à prendre en compte lorsqu'il s'agit de choisir une garantie assistance. D'abord, il faut considérer les bénéficiaires de la garantie. Il vaut mieux préférer une garantie couvrant également les passagers circulant avec l'assuré. Par ailleurs, il faut se renseigner sur les conditions relatives aux frais de rapatriement et prêter une attention particulière aux plafonds. Ces derniers sont parfois trop bas au regard des coûts réels d'un rapatriement.

Enfin, il est préférable de ne pas choisir un contrat proposant une franchise kilométrique. Elle implique une prise d'effet de la garantie à partir d'une certaine distance du domicile.


Comment peut-on bénéficier de la garantie assistance


Pour bénéficier de la garantie assistance, l'assuré doit appeler sa compagnie d'assurance en utilisant le numéro dédié, figurant sur sa carte assistance. De plus, l'assuré doit veiller à ne pas engager de frais avant d'avoir pris contact avec sa compagnie d'assurance car ces derniers peuvent ne pas être remboursés.

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Quesqu'on paie pour une Franchise médicale ?

Franchise médicale

La réforme de l'Assurance Maladie a mis en place plusieurs franchises de remboursement sur les frais médicaux. En quoi consistent-elles, et pouvez-vous vous les faire rembourser par votre assurance santé ?


Qu'est-ce que la franchise médicale?

La franchise médicale est une somme déduite des remboursements des frais médicaux versés par votre caisse d'Assurance Maladie sur les médicaments, les actes paramédicaux et les transports sanitaires. Son montant est de 0,50€ par acte paramédical et par boîte de médicament, et de 2€ par transport sanitaire.

En cas d'actes multiples, elle est plafonnée à 2€ par jour pour les actes paramédicaux et 4€ pour les transports. Son montant global ne peut par ailleurs pas dépasser 50€ au titre d'une année.

Comment et à qui s'applique la franchise médicale?
La franchise est applicable dans tous les cas, à l'exception :

-aux mineurs

-aux bénéficiaires de la Couverture Maladie Universelle Complémentaire ou de l'Aide Medicale d'Etat

-dans le cadre de prise en charge de la grossesse et de la maternité.

Elle est déduite des remboursements versés par l'Assurance Maladie ou, en cas de tiers payant, de remboursements ultérieurs sur d'autres prestations de santé: remboursement de consultation, indemnité journalière, pension d'invalidité, etc.

Y a-t-il d'autres franchises?
L'assurance Maladie pratique également des franchises sur:

-la consultation d'un médecin généraliste ou spécialiste (participation forfaitaire de 1€),

-la journée de séjour en établissement hospitalier (forfait hospitalier de 18€ en hôpital ou clinique et 13,5€ en établissement de soins psychiatriques),

-les actes médicaux d'un coût supérieur à 120€ (forfait 18€).

Par ailleurs, elle ne rembourse qu'un pourcentage des frais médicaux: la part qui reste à charge de l'assuré décline le ticket modérateur.

La franchise médicale est-elle prise en charge par l'assurance complémentaire santé?
Si votre assurance santé est un contrat «responsable», elle a l'interdiction de vous rembourser cette franchise. Même la meilleure assurance santé ne pourra donc pas la prendre en charge. Il en va de même pour la participation forfaitaire de 1€. En revanche, le forfait de 18€ peut, lui, être couvert par votre assurance santé, selon la formule souscrite.

À savoir: les contrats «non responsables» peuvent prendre en charge la franchise, mais sont en contrepartie soumis à des taxes qui augmentent leur coût. Demandez à votre courtier de comparer pour vous.

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Quelle Mutuelle à choisir pour ce qui est au chômage

Mutuelle chômage

Lorsqu'on tombe au  chômage, la baisse des revenus incite à l'économie. suite au  désengagement croissant de la Sécurité sociale, le remboursement des frais médicaux doit  souvent rester une priorité.

Une couverture via la mutuelle entreprise


Depuis 2009, la loi permet au salarié au chômage de bénéficier  du maintien de sa mutuelle  après son licenciement et cela  pendant 9 mois. L'ex-employeur continue à prendre en charge sa part: cela permet de cotiser à un coût inférieur à celui de la plupart des contrats personnels comparables. C'est donc une solution intéressante pour le court terme si cette mutuelle propose une couverture individuelle. En revanche, s'il s'agit d'une couverture «famille» imposée et que le bénéficiaire est célibataire, une mutuelle personnelle peut alors coûter moins cher.

Le partage de mutuelle


Si le conjoint ou partenaire de PACS dispose lui-même d'une mutuelle de groupe, il est généralement possible de s'y rattacher, parfois même gratuitement
 pendant la période de chômage et sans formalité médicale. lorsqu'il s'agit d'une assurance santé personnelle qu'il a souscrite, le rattachement est également possible, mais fera alors l'objet d'un questionnaire médical (souvent très simplifié).

À savoir: les compagnies proposent souvent une réduction pouvant aller jusqu'à 20% sur la 2ème cotisation.

Conserver ou souscrire une mutuelle individuelle


Le chômage ne se repercute pas sur la mutuelle: l'assureur ne peut pas exclure le bénéficiaire. Il est toutefois recommandé de signaler son changement de statut, cela fait partie des informations à lui fournir.
Certaines mutuelles prévoient d'ailleurs la gratuité des cotisations pendant la période de chômage de leurs adhérents, sous condition d'ancienneté et dans certaines limites. Pour ceux qui arrivent au terme de la période
de maintien de la couverture d'entreprise, mieux vaut éviter d'attendre le dernier moment pour souscrire, en raison des délais de carence.

Quelles garanties faut-il souscrire?


S'il n'est pas nécessaire de prévoir des couvertures très élevées sur les frais dentaires et d'optique pendant la période de chômage, il ne faut pas négliger le remboursement des frais médicaux et d'hospitalisation. Si le nouvel employeur impose une mutuelle d'entreprise, il suffira alors de résilier cette mutuelle personnelle à n'importe quel moment.

À noter: la nouvelle mutuelle d'entreprise peut prévoir un délai de carence. l'idéal est d'attendre sa fin (et celle de la période d'essai) pour résilier son assurance santé personnelle.

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Assurance-vie mono-support ou assurance multi-supports : Que choisir ?

Assurance multi-supports

Les contrats d'assurance-vie sont bien connus pour leur fiscalité intéressante en cas de succession. Mais un contrat, c'est avant tout un placement,  il fallait apprendre à choisir la formule qui vous conviendra le mieux.


Monosupport, multisupport: quelle assurance ?


En général, un contrat assurance monosupport ne propose qu'un seul support, appelé le fond euro. Ce support garantit le capital, ainsi qu'un rendement minimum annuel, de l'ordre de 3 à 3,5% actuellement. Le contrat multisupport, de conception plus récente,  donne le choix entre le fond euro et d'autres supports permettant d'investir dans des actions ou de l'immobilier par exemple. Ces supports permettent d'espérer un rendement plus élevé, pouvant atteindre 5 à 7%, mais ils présentent un risque sur le capital.

Des fiscalités désormais comparables


En ce qui concerne l'impôt sur le revenu, les deux types de contrat sont taxés de façon identique. Seuls les bénéfices sont imposables. Le taux d'imposition varie selon l'âge du contrat, mais en moyenne,
l'impôt représente 5 à 8% des retraits.

À savoir: vous avez le choix entre deux modes d'imposition. Pour faire le meilleur choix en fonction de votre situation, renseignez-vous auprès de votre conseiller en assurance.

Concernant les prélèvements sociaux (13,5%), ils sont prélevés par la compagnie d'assurance chaque année sur le fond euro, mais au moment du retrait lorsqu'ils sont pris sur d'autres supports.

Quel contrat d'assurance-vie vaut-il mieux choisir?


Les prélèvements sociaux sont pris chaque année sur le fond euro des placements multisupports. Aussi, il n'y a aucune différence entre un monosupport et un multisupport entièrement investi en fond euro: même rendement, même fiscalité. Si vous recherchez la sécurité du capital avant tout, la meilleure assurance-vie sera un monosupport, et les frais annuels de gestion seront généralement moindres. Le contrat assurance multisupport est de son côté plus intéressant si vous voulez le faire évoluer et profiter des opportunités des marchés. Un courtier en assurance vous accompagnera dans votre choix mais vous permettra également de trouver l'assurance vie monosupport ou multisupport correspondant le mieux à votre profil.

Peut-on passer d'un contrat à un autre?


Pour transformer un multisupport en monosupport, il suffit d'investir tout l'argent sur son fond euro. Passer d'un contrat monosupport à un multisupport est également possible, en utilisant l'amendement Fourgous, qui permet de transformer le contrat tout en conservant sa date d'ouverture initiale. On bénéficie ainsi de la fiscalité avantageuse de l'assurance-vie après 8 ans. Le passage d'un support à un autre occasionne des frais d'arbitrage allant de 0% à 1%.

À noter: un contrat n'est jamais transférable entre deux compagnies d'assurances.

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Les meilleurs contrats d'assurance-vie des banques

Les meilleurs contrats d'assurance-vie des banques
A condition d'y investir dès l'ouverture plusieurs dizaines de milliers d'euros, les produits haut de gamme des grandes banques peuvent rivaliser avec les meilleurs du marché.  Mais soyez prudent aux frais.

assurance Vie des banques 

Le marché de l'assurance-vie est en premier  l’affaire de banquiers. presque 60 % de l'épargne investie dans ce placement est aux mains des filiales de banques. Et, même si leur appétit a diminué (au profit de produits bilanciels), celles-ci restent les principaux acteurs de cette success story. Mais ce n'est pas grâce au rendement, ni aux frais réduits de leurs contrats: ils ne sont souvent ni performants ni bon marché. Leurs fonds en euros garantis sont sans éclat, leur palette de supports en unités de compte est réduite, sans grande ouverture, et les frais se situent dans la moyenne haute. C'est particulièrement vrai pour les produits d'entrée de gamme, disponibles à partir de quelques dizaines ou centaines d'euros. Leur seul avantage: ils sont de facture correcte, clairs et sans arnaque.

Les grands filiales bancaires proposent tout de même des produits plus performants et capables de rivaliser avec les meilleurs contrats du marché, mais ceux-là sont réservés aux personnes ayant la capacité d'investir plusieurs dizaines de milliers d'euros en une fois - parfois plus de 100 000 ou 200 000 euros - et qui relèvent au minimum d'un service de gestion de patrimoine ou de gestion privée. Bref, des produits très élitistes, vendus uniquement par des conseillers triés sur le volet.

Les offres d'assurances

Pour ces types de contrats, la première différence qui saute aux yeux est le rendement du fonds en euros. C'est le même pour tous les clients, riches ou non, mais par le jeu des frais de gestion annuels et du taux de participation aux bénéfices (la fraction des gains effectivement distribuée par l'assureur, qui va de 85 à 100 %), les assurés fortunés obtiennent une performance supérieure. Le bonus était de l'ordre de 20 à 50 points de base (0,2 à 0,5 %) l'an dernier, avec des rendements allant jusqu'à 3,5 %. Ce n'est pas extravagant, mais c'est mieux que la moyenne du marché, qui s'établit autour de 3 % pour 2011.

Du côté des supports en unités de compte (les fonds adossés aux différents marchés financiers, sans garantie), le changement de classe se traduit par une offre à la fois plus large et plus ouverte. Là où les contrats basiques renferment une poignée de supports provenant essentiellement de la banque émettrice, les contrats patrimoniaux proposent une gamme autrement plus étendue: Nuances Privilège, des Caisses d'épargne, comprend ainsi une centaine de supports, et Multiplacements Privilège, de BNP Paribas, en comptabilise plus de 500. On y trouve en grand nombre les fonds gérés par la banque - la gamme quasi complète -, mais aussi et surtout des fonds externes, choisis dans des sociétés de gestion incontournables. L'investisseur peut donc plus largement diversifier ses actifs et également ses gestions en choisissant des fonds d'horizons différents. Dans la plupart des cas, la gestion de ces supports peut être confiée à la banque, via une délégation d'arbitrages en fonction d'un niveau de risque déterminé.

Attention aux  frais

Evidemment, tout cela a un coût. Les frais prélevés sur chaque versement restent assez élevés au regard des tickets d'entrée, puisque plusieurs banques facturent 3 ou 4 %, soit à peu près autant que sur les autres contrats. Ces « chargements » sont cependant facilement négociables et peuvent être ramenés à zéro grâce à la concurrence des contrats vendus sur Internet sans aucuns frais d'entrée.

En revanche, il est impossible d'échapper aux autres frais, notamment les frais de gestion annuels, qui sont pourtant les plus importants à long terme. Et sur ce point, les grandes banques ont de l'appétit, avec des prélèvements qui vont de 0,6 % jusqu'à plus de 1 %. Idem pour les frais d'arbitrage, la plupart du temps facturés en pourcentage (entre 0,6 et 1 %), sans plafond ni gratuité pour les premiers. Mieux vaut donc ne pas trop regarder à la dépense...

Compte tenu de toutes ces caractéristiques, difficile de succomber au charme des contrats des banques, même pour les plus haut de gamme. Pour moins cher, il est vrai qu'il est possible de trouver mieux sur Internet, avec des contrats aux fonds en euros au sommet, sans frais d'entrée et avec des arbitrages libres... à condition de pouvoir se débrouiller seul ou presque.

Les outsiders

Il existe une quarantaine de contrats proposés sur Internet, qui allient bonnes performances (grâce à un choix plus ou moins large de fonds) et frais réduits (la plupart du temps peu ou pas de droits d'entrée et des frais de gestion plus bas que dans les réseaux). On y retrouve, notamment, Symphonis-Vie, le contrat de Fortuneo (un rendement de 3,75 % sur le fonds en euros l'an dernier et un choix parmi 140 unités de compte), ou le vétéran Altaprofits Vie, d'Altaprofits (un rendement de 3,7 % sur le fonds en euros l'an dernier et 377 unités de compte au choix) .

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